Ξεφουσκώστε την πιστωτική με πέντε τρόπους

Καθώς τα επιτόκια στο πλαστικό χρήμα παραμένουν ιδιαίτερα υψηλά, ξεπερνώντας ακόμα και το 18% σε πραγματική βάση, τα χρέη από πιστωτικές κάρτες γίνονται δυσβάστακτα για εκατομμύρια κατόχους, ενώ παράλληλα επιβαρύνονται από τσουχτερές προμήθειες και ακριβές ετήσιες συνδρομές. Όπως αναφέρουν όμως τραπεζικά στελέχη, οι πελάτες των τραπεζών που είναι συνεπείς στις υποχρεώσεις τους είναι δυνατόν να βρουν συμφέρουσες λύσεις, είτε ψαλιδίζοντας σημαντικά το επιτόκιό τους είτε παγώνοντας άτοκα τα χρέη τους για μεγάλο χρονικό διάστημα. Προϋπόθεση αποτελεί να υπολογίσουν όμως σωστά τα χρήματα που μπορούν να διαθέσουν για την κάρτα τους κάθε μήνα, αλλά και να αποφύγουν τις παγίδες που έχουν τα προγράμματα μεταφοράς υπολοίπου των τραπεζών.

Συγκεκριμένα, υπάρχουν πέντε βασικές κινήσεις που μπορεί να κάνει κάποιος για να μειώσει τον λογαριασμό της κάρτας του:

Μεταφορά χρεών σε άλλη κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο
Η πιο απλή και συμφέρουσα κίνηση που μπορεί να μειώσει σημαντικά το κόστος του πλαστικού χρήματος είναι η μεταφορά παλαιών οφειλών σε άλλη κάρτα. Κι αυτό γιατί, προκειμένου να δελεάσουν πελάτες, οι τράπεζες πριμοδοτούν την «απιστία» με σημαντικά χαμηλότερα επιτόκια. Για παράδειγμα, ενώ ένα μέσο επιτόκιο αυτήν την ώρα είναι κοντά στο 16%, υπάρχουν προγράμματα μεταφοράς υπολοίπου με επιτόκιο 6,75%, για όλη τη διάρκεια της αποπληρωμής. Έτσι, αν κάποιος πελάτης έχει χρέη 4.000 ευρώ σε πλαστικό χρήμα, πληρώνει τόκους 640 ευρώ. Μετά τη μεταφορά, με μειωμένο επιτόκιο, οι τόκοι μειώνονται στα 270 ευρώ. Δηλαδή, το κέρδος ανέρχεται σε 370 ευρώ σε ετήσια βάση. Εν τούτοις, θα πρέπει να σημειωθεί ότι το προνομιακό επιτόκιο αφορά μόνο το ποσό που μεταφέρεται και όχι καινούργιες αγορές, οι οποίες επιβαρύνονται κανονικά, με κόστος χρήματος άνω του 15%.

Μεταφορά χρεών σε άλλη κάρτα με άτοκη περίοδο χάριτος
Ακόμα πιο συμφέρουσα, αλλά υπό προϋποθέσεις, είναι η μεταφορά από μια πιστωτική σε άλλη, αξιοποιώντας την άτοκη περίοδο χάριτος έως 12 μηνών που προσφέρουν οι τράπεζες. Ουσιαστικά, με τον τρόπο αυτό οι δανειολήπτες «ξεχνούν» τα χρέη τους, καθώς δεν πληρώνουν καθόλου τόκους. Έτσι, στο παραπάνω παράδειγμα με μεταφορά χρεών 4.000 ευρώ, το κέρδος ανέρχεται σε ολόκληρο το ποσό των τόκων, δηλαδή 640 ευρώ για όλο τον χρόνο. Με τη διαφορά όμως ότι στη λήξη της περιόδου χάριτος το επιτόκιο εκτινάσσεται ξανά. Έτσι, προκειμένου να είναι πραγματικά κερδισμένος, ο πελάτης της τράπεζας πρέπει είτε να αποπληρώσει ολόκληρο το χρέος του πριν να λήξει η άτοκη περίοδος είτε να μεταφέρει ξανά τα χρήματα.

Μάζεμα οφειλών σε καταναλωτικό δάνειο
Στην περίπτωση που τα χρέη από πλαστικό χρήμα είναι πολλά και σε διαφορετικές κάρτες, η ενδεδειγμένη λύση είναι η μεταφορά τους σε ένα νέο καταναλωτικό δάνειο, επίσης με χαμηλό επιτόκιο. Κι αυτό γιατί πολύ δύσκολα οι τράπεζες θα εγκρίνουν την έκδοση νέας πιστωτικής κάρτας με όριο άνω των 3.000 ή 5.000 ευρώ, ώστε να γίνει η μεταφορά από κάρτα σε κάρτα. Έτσι, για παράδειγμα, συνολικά χρέη 10.000 ευρώ επιβαρύνονται με τόκους 1.600 ευρώ τον χρόνο, υπολογίζοντας το τελικό επιτόκιο 16%, ενώ η ελάχιστη μηνιαία καταβολή του 2,5% είναι 250 ευρώ. Αν όμως ο πελάτης μεταφέρει τα χρήματα σε 10ετές καταναλωτικό δάνειο, με επιτόκιο 9%, η μηνιαία δόση πέφτει στα 127 ευρώ, ενώ οι τόκοι για τον πρώτο χρόνο είναι 875 ευρώ. Επιπλέον γνωρίζει ότι υπάρχει συγκεκριμένο χρονοδιάγραμμα για να απαλλαγεί οριστικά από το χρέος του.

Στοπ στην ετήσια συνδρομή
Ακόμη ένα αγκάθι για τους κατόχους των πιστωτικών καρτών είναι η ετήσια συνδρομή που επιβάλλουν οι τράπεζες. Το ποσό, ανάλογα με την κάρτα και την τράπεζα, αρχίζει από τα 20 ευρώ και μπορεί να φτάσει ακόμα και τα 70 ευρώ τον χρόνο. Δηλαδή, αν ένα νοικοκυριό έχει στην κατοχή του τρεις κάρτες, το χαράτσι ξεπερνά με ευκολία τα 100 ευρώ. Εν τούτοις, προκειμένου να δελεάσουν πελάτες, οι τράπεζες προσφέρουν πλέον πιστωτικές με δωρεάν συνδρομή για πάντα. Παράλληλα, όσοι κάνουν χρήση των καρτών τους, μπορεί να απαιτήσουν από την τράπεζά τους να «κόψει» τη συνδρομή, με επιχείρημα τον τζίρο που κάνουν.

Κέρδη από τα προγράμματα επιβράβευσης
Σημαντικά οφέλη, τέλος, προκύπτουν για όσους αξιοποιούν τα προγράμματα επιβράβευσης που έχουν οι τράπεζες για τους συνεπείς πελάτες τους. Ανάλογα με το ύψος των συναλλαγών, για παράδειγμα, ορισμένες τράπεζες επιστρέφουν έως και το 30% των τόκων. Σε άλλες περιπτώσεις, οι συνεπείς πελάτες βλέπουν το επιτόκιό τους να μειώνεται έως και 3%, ενώ πολλές τράπεζες ανταμείβουν τους πελάτες τους με επιστροφή μετρητών που φτάνει ακόμα και το 5% του ύψους των συναλλαγών σε ορισμένες κατηγορίες συνεργαζόμενων επιχειρήσεων.
tanea